Guía sobre la tasa de interés de una tarjeta de crédito

Conocer la tasa de interés de una tarjeta de crédito te puede ayudar a usar tu tarjeta de manera más favorable para tus finanzas, así como estar siempre al pendiente de los intereses que generan tus compras.

Adicionalmente, saber identificar qué es la tasa de interés anual y qué es el interés gravable te permitirá llevar un mejor control de tus gastos al conocer los montos que debes pagar mes con mes para evitar que los intereses se acumulen.

Los intereses que se cobran de las tarjetas de crédito pueden aumentar anualmente y se mueven de acuerdo con la tasa de interés de referencia del Banco de México.

En México, el interés promedio que cobran los bancos por las tarjetas de crédito es del 38.38% aproximadamente, variando entre las tarjetas básicas, clásicas, oro y platino de las instituciones bancarias que las otorgan. 

Adicionalmente, Banxico ha registrado que 4 de cada 10 personas con una tarjeta de crédito no cubren en su totalidad los gastos de esta herramienta financiera, aumentando la cantidad de intereses que deben pagarse mes con mes.

Tanto por la tasa de interés promedio como por los intereses acumulados de solo cubrir los pagos mínimos y los retrasos en las deudas, las instituciones bancarias recomiendan a los usuarios moderar el uso de sus tarjetas de crédito y cubrir las deudas en su totalidad lo antes posible. 

Los intereses se aplican cuando no puedes pagar el saldo total de tu estado de cuenta al llegar la fecha límite de pago. Algunas compras te permiten adquirir productos y servicios pagando a meses sin intereses; es decir, te permiten saldar tu deuda en un periodo de tiempo determinado sin generar intereses, pero si pasando este plazo aún no has cubierto el pago en su totalidad, entonces comenzarán a generarse intereses. 

Al pagar tu tarjeta de crédito, probablemente hayas notado en la sección de pago los términos “pago para no generar intereses” y “pago mínimo”. El primero es el porcentaje de tu deuda total que debe pagarse para no generar intereses ese mes. El segundo es el pago mínimo (que es el restante de tu deuda del mes pasado y se compone del pago a capital, intereses e IVA).

Los intereses se acumulan mensualmente si no son cubiertos, y los bancos los calculan de acuerdo al saldo promedio del mes anterior, por lo que lo recomendable es cubrir la deuda mensual en su totalidad para no generar intereses en la siguiente fecha de corte. 

Recuerda que al disponer de efectivo a través de tu tarjeta de crédito, pero este tipo de retiros suele tener una comisión, además de que el dinero debe “devolverse” a la tarjeta para no generar intereses. Puedes saber más investigando cómo retirar dinero con tu tarjeta de crédito, siendo recomendable utilizar esta opción únicamente en emergencias cuando no dispongas de fondos en tu cuenta de débito.

Si tienes una tarjeta de crédito BBVA puedes utilizar la calculadora de intereses desde tu app BBVA México entrando a la sección de tu tarjeta de crédito y escogiendo la opción de “Calcular intereses”. En tu pantalla aparecerán los intereses a cubrir de cada pago pendiente que tengas.

También puedes calcularlos por tu cuenta dividiendo el saldo que tienes en tu cuenta al cierre de cada mes y dividiéndolo para obtener el saldo promedio, el cual se divide por el porcentaje de la tasa de interés mensual, el resultado serán los intereses a pagar ese mes.

Se trata del interés que se cobra por el uso del dinero en tu tarjeta de crédito y está sujeto al pago del ISR (Impuesto sobre le Renta). El interés gravable debe ser pagado por personas físicas o morales que reciben intereses y es retenido por quien los paga.

Para calcular el interés gravable se divide el resultado de multiplicar el saldo promedio diario por la tasa de ISR entre 100. Por ejemplo, si tienes un saldo promedio diario de $12,000.00 y la tasa de ISR es del 20%, el resultado son $2,400.00, dividido entre 100, da como resultado 24% de interés gravable.

Se trata de un porcentaje que los bancos cobran a sus tarjetahabientes cuando no liquidan el saldo total de su saldo cuando llega la fecha de corte.

Otro elemento importante es el CAT (Costo Anual Total) que, en términos simples, es el porcentaje anual que se paga mensualmente por tener una tarjeta de crédito. El porcentaje del CAT puede ser fijo o variable y, dependiendo de los beneficios que ofrezca la tarjeta puede tener un mayor o menor costo. 

En el caso del CAT de las tarjetas de BBVA, los porcentajes del varían según los tipos de tarjetas de crédito:

Como tal no hay una respuesta general sobre qué opción de tarjeta de crédito es la más apropiada para ti; sin embargo, puedes tomar en cuenta aspectos importantes como los siguientes antes de tomar una decisión:

• El CAT, comisiones y anualidades de cada tarjeta.
• Tus ingresos mensuales.
• La tasa de interés de una tarjeta de crédito.
• Tus gastos fijos y variables.
• El uso que le darías a tu tarjeta de crédito.
• Las promociones y beneficios que ofrece cada tarjeta.

Hay tres puntos importantes sobre cómo usar una tarjeta de crédito:

1. Procura que tus gastos no sobrepasen el 30% de tus ingresos.
2. Evita retirar dinero continuamente de tu tarjeta de crédito.
3. Paga a tiempo tus deudas para no generar intereses y, a medida de pos posibilidades, abona un poco más del total para tener saldo a favor con el que puedas pagar compras que hagas posteriormente con tu tarjeta.

Siguiendo estos consejos y teniendo claros el CAT y cómo cobran los intereses las tarjetas de crédito, es más factible que puedas mantener hábitos financieros sanos.