Prepara tus finanzas para el inicio de año

Cada inicio de año es normal que estés ansioso por empezar con los mejores hábitos, sobre todo en lo que respecta a los financieros. Además, después de un mes de festividades en que los gastos fueron intensos y quizás hiciste algunas compras que no debías, seguro quieres revisar tu salud financiera y mantenerla en buen estado durante los próximos meses.

El problema es que no solo se trata de tener algunos pagos pendientes por compras hechas el año anterior, también si no hiciste una correcta planeación financiera para Navidad, Año Nuevo y Reyes Magos es posible que te hayas quedado sin dinero de tu aguinaldo.

A lo anterior deberás sumar el pago de diferentes gastos y obligaciones que se requieren durante los primeros meses del año, por ejemplo, el predial, las tenencias, los aumentos en los precios por concepto de la inflación, además de que se suman otros gastos como colegiaturas, todo esto puede ser algo complejo, en espacial durante el primer mes del año, periodo conocido la cuesta de enero. Estimándose que  1 de cada 3 mexicanos tiene problemas financieros durante la cuesta de enero y que 37% de las personas se endeudan durante estas fechas para cubrir sus gastos.

Cada inicio de año te enfrentarás a algunos gastos ya calendarizados del primer trimestre. A lo que tengas que pagar también te enfrentarás al aumento de los precios de productos y servicios por efectos de la inflación.

• Enero. Es ideal que puedas hacer el pago del predial, que es un impuesto municipal que grava a los dueños de bienes inmuebles. Si haces la contribución de manera anual, el monto puede ser menor y te evitas las parcialidades del resto del año.
• Febrero. Como sabrás, la cuesta de enero se puede extender a febrero y a marzo, por lo que el segundo mes del año es el de las inscripciones y uniformes, sin olvidar que muchos pagaron la universidad en enero. Además, debes estar al pendiente de preparar la declaración anual para ISR e IVA.
• Marzo. Paga la tenencia de tu vehículo. Este impuesto estatal puede ser pagado desde enero o febrero para tener la posibilidad de obtener descuentos (depende de la entidad). De la misma manera que el predial, el pago anticipado y de manera completa te ayuda a olvidarte de este gravamen hasta el siguiente año.

Para entender qué es la cuesta de enero es posible pensar que se refiere a un periodo en que te enfrentarás a diferentes gastos, tus finanzas se pueden complicar y tu salud financiera se puede ver afectada más de lo que imaginas en el largo plazo.

• Un periodo complicado. Se le conoce como “cuesta de enero” a una etapa que puede empezar el primer día del año y se puede extender hasta el final del primer trimestre. Se trata, principalmente de la sensación que se percibe por las diferentes obligaciones financieras que se deben enfrentar en muy poco tiempo. Esto te deja sin liquidez y puede que sufras para hacer las compras esenciales o que incurras en deudas para poder cumplir con tus gastos.
• ¿Qué ocasiona la cuesta de enero? Se puede pensar que está ocasionada por el aumento en el precio de los productos y servicios debido a la inflación y las responsabilidades tributarias, así como el daño que dejaron los gastos de las festividades del mes de diciembre. Sin embargo, la cuesta de enero también tiene relación con la falta de planificación de tus finanzas personales.
• ¿Cuáles son los desafíos a los que te puedes enfrentar? El primer desafío que se puede poner enfrente de ti es quedarte sin dinero los primeros días de cada una de tus quincenas. El segundo es incurrir en faltas de pagos o hacer algunos incompletos, incurriendo en intereses. Por último, puedes verte en la necesidad de pedir dinero prestado, lo cual puede afectar tus finanzas personales por el resto del año.

Si te preguntas, “¿cómo sobrevivir a la cuesta de enero?”, debes saber que idealmente, es necesario que te prepares con tu aguinaldo, es decir, que guardes una parte de ese dinero extra destinado a ayudarte con los pagos que debes hacer el primer mes del año. Sin embargo, hay otras cosas que puedes hacer.

• Haz un primer punto de control. Ahora que es el inicio de año y que han terminado las celebraciones decembrinas, es necesario que priorices tu salud financiera. Así que, al igual que irías al médico para hacerte una revisión completa, considera hacer lo mismo con todo lo que respecta a tus finanzas personales.
• Elimina los gastos innecesarios. Enero se vuelve complicado porque es posible que vengas arrastrando gastos que no son indispensables. Por ejemplo, puedes estar pagando la mensualidad de algún servicio que no utilizas. Además, es un buen momento para eliminar los gastos hormigas o las compras de productos no saludables.
• Haz uso de un ahorro familiar. Si vives con tus seres queridos, reúne a todos los miembros y hazlos partícipes del ahorro familiar y explícales la situación que vive el hogar. Todos pueden ayudar a bajar los gastos o a obtener ingresos adicionales.
• Obtén ingresos adicionales. No se trata de tener un trabajo extra en tu tiempo libre; más bien es buscar la forma de obtener algunos recursos adicionales a los que ya tienes. Puedes vender aquello que no uses o aprovechar tus habilidades para dar clases particulares. La ventaja es que es algo sencillo de realizar.
• Dale un buen uso al dinero extra. Las resoluciones surgen después de reflexionar sobre el año anterior y enero es un buen momento para empezar con esos cambios. Cuando ya tengas algo de dinero extra asegúrate de darle un buen uso, sobre todo si haces que ese efectivo te ayude a cumplir tus metas.
• Mejora tus hábitos financieros. En enero puedes empezar con una lista de propósitos 2021, como pensar en hacer más ejercicio y comer de manera saludable, pero no te olvides de adoptar nuevos hábitos financieros. Al igual que una nueva dieta y un plan para ejercitar, las buenas costumbres económicas incluyen evitar los derroches. Para comenzar, lee sobre educación financiera, luego busca ahorrar, define cómo alcanzar tus metas y encuentra la manera de empatar tu vida profesional con la personal y lo que respecta al dinero.
• Crea una estrategia financiera nueva. Es posible que estés frente al problema de la cuesta de enero debido a que no tengas una estrategia financiera o que lo que hayas designado como tus acciones en ese sentido fallaron. Es momento de empezar de nuevo y lo bueno es que puedes hacer un plan para lo que resta del año. Esto no se refiere a tener solo una lista de propósitos 2021, sino de crear una nueva cada año que sea de ayuda para mantener una vida financiera saludable.

Un plan financiero es una hoja de ruta para que alcances tus objetivos y te ayudará a mantener un mayor orden en tus finanzas. Toma en cuenta tu situación financiera existente y tus metas, luego crea una estrategia detallada y basada en cómo lograr tus prioridades.

Además, los planes financieros te ayudan a prepararte para los imprevistos y si  ocurre algo que no esperabas, puedes confiar en tu plan así como en un fondo de emergencias para cubrir tus gastos diarios.

• Revisa tu situación actual. Antes de comenzar la parte de la planificación necesitas saber dónde vas a comenzar. Eso significa verificar cómo está tu situación financiera actualmente. Toma tus últimos 12 meses y resalta todos los gastos regulares y luego los irregulares. Saber en qué estás gastando puede ser de gran ayuda.
• Establece metas financieras. Siempre es bueno tener una idea clara de por qué estás ahorrando o invirtiendo el dinero que tanto te costó ganar. Lo mejor es crear metas a corto, mediano y largo plazo y evaluar cómo avanzas.
• Adapta tus metas financieras al esquema SMART. Ahora que ya tienes un punto hacia dónde dirigirte. El siguiente paso es establecer metas sólidas que te brinden claridad para tomar decisiones sobre tus finanzas. Idealmente, necesitarás que tus objetivos sean S.M.A.R.T. Esto significa que son: (S) Específicos; (M) Medibles; (A) Alcanzables; (R) Relevantes; (T) en Tiempo. Esto se refiere a que no solo establezcas la meta de tener más dinero en tus ahorros. También es importante determinar cuánto dinero y en qué tiempo, considerando una cantidad que sea factible de lograr.
• Prepara un presupuesto. Considera un presupuesto como tu flujo de caja mensual, así como tu plan de ahorros y de inversiones. La idea es que determines cuánto gastas, lo que ahorras y lo que inviertes. Si algo se sale del plan, quizás no sea prioritario y lo eliminas. Si es de primera necesidad y no tienes liquidez, puedes considerar un préstamo o utilizar un fondo de emergencias.
• Crea un fondo de emergencias. Siempre existe la posibilidad de enfrentar un problema y que no estés preparado económicamente para resolverlo. Ahí es donde un fondo de emergencias resulta muy útil. Si bien la cantidad exacta de dinero que debe haber en esa cuenta de emergencia depende de ti, es ideal que pueda cubrir al menos 3 meses de tus gastos fijos. También puedes guardar un poco más para cubrir los variables
• ¿Cómo hacer un plan de ahorro familiar? La idea detrás de un plan de ahorro se centra en planificar de manera muy estructurada formas de ahorrar al interior de un hogar. La idea que todos en tu casa puedan realizar diferentes acciones o esfuerzos que permitan realizar un ahorro familiar.
• Planifica el pago de los impuestos. Hay impuestos que debes pagar, en especial durante el inicio de año. Hacer una planeación de las fechas en que se debe pagar y apartar un poco para estos fines, siempre será positivo para tu plan.
• Gestiona tus deudas. Comprender y administrar tus deudas es una parte clave de la creación de un plan financiero. Crea un plan para cubrir tus deudas, pues no podrás hacer grandes progresos con tus objetivos si los intereses de tus deudas te están deteniendo. Primero, averigua cuánto es el total que debes pagar. Crear un plan para deshacerte de las que sean más problemáticas o que te cuesten más dinero.
• Protégete con un seguro. Sí, ya tienes un fondo de emergencias, pero en ocasiones puede ser insuficiente. Aquellos que tienen plan financiero esperan lo mejor, pero planifican para lo inesperado con seguros de auto, de vida, de casa, y de gastos médicos. Tener el seguro adecuado significa que no tendrás que utilizar tus ahorros cuando algo salga mal.
• Planifica tu jubilación. Incluso si ese momento de tu vida está muy lejos, piensa en lo que quieres hacer cuando te jubiles y el dinero que tendrás que gastar. Entonces crea un plan para que esto suceda.
• Empieza a invertir en tu futuro. El siguiente paso es acumular y hacer crecer la riqueza que ya tienes, de modo que estés preparado para el futuro. Puedes tomar una parte de tus ahorros y realizar inversiones. Es posible que tengas diferentes planes en tiempo y que para adaptarlos a tus objetivos  debas hacer distintas inversiones. Por ejemplo, tu plan financiero a mediano plazo podría ser comprar una casa y necesitas ganar lo suficiente para el enganche, así que buscarás un instrumento que no sea muy riesgoso, pero que sí te dé suficiente rendimiento para lograr lo que quieres en el tiempo que deseas.
• Realiza puntos de control de tu plan. Tu plan financiero es sumamente importante, por lo que no puedes perder el control en ningún momento.  Cuanto más sepas sobre la situación actual de tu dinero y hacia dónde te diriges, así como el porcentaje de logros que hayas obtenido, más confianza tendrás en tomar decisiones que se alinean con los objetivos. Por ello debes tener el compromiso de realizar seguimientos de tus progresos (un punto de control también te dará una clara muestra de los retrocesos). Registra cada tres meses los cambios y asegúrate de que todo se está moviendo en la dirección correcta.

Muchas cosas pueden cambiar en tu situación financiera en tan solo unas pocas semanas, tan solo observa que en diciembre tenías tu sueldo y aguinaldo y enero sufrías por la cuesta de enero. 

Recuerda actualizar tu plan cuando ocurran eventos importantes en tu vida. Tener un hijo, casarte o comprar una casa creará nuevas consideraciones con las que debes lidiar y nuevos gastos que tendrás que cubrir. Revisa y actualiza tu plan para que puedas disfrutar de una estrategia a prueba de balas y estés en ruta para alcanzar tus metas financieras.

Ya sea que desees finalmente alcanzar la libertad financiera o quieras salir de deudas, todo comienza con establecer metas, así como deshaciéndose de los malos hábitos financieros. Para ayudarte a comenzar, aquí hay algunos propósitos 2021 que puedes considerar.

• Crea un presupuesto y úsalo para orientar tus gastos. Crear un presupuesto es un hábito financiero que debes hacer para siempre saber cuánto dinero entra y sale de tus cuentas cada mes, esa es la razón de mayor importancia. Sin conocer esta información financiera es posible que estés gastando más de lo que ganas, lo que te llevará a una vida de deudas. Cuando elabores tu presupuesto, ten en cuenta cuánto gastas normalmente en "necesidades", como manutención y comestibles, así como la cantidad que asignas para "deseos", como salir a comer, viajar y compras. Hay muchas maneras en las que puedes abordar tu este plan, pero elige un método que sea congruente con tus metas y tu estilo de vida.
• Elimina los gastos innecesarios. Cuando ya tienes un presupuesto que se ajusta a tus necesidades, estilo de vida y metas financieras te darás cuenta de que hay gastos que no te ayudan a dar pasos firmes hacia lograr tus metas o que no te dan algún tipo de satisfacción. Incluso, son salidas de dinero que las puedes evitar con facilidad. Eliminalas de una vez por todas, pues ese dinero podrías estar usándolo para acercarte a tus metas o para ahorrarlo en un fondo de emergencia.
• Ahorrar. Quizás ya estés cansado de leer esa palabra por todos lados. Y la verdad es que se dice más fácil de lo que se hace. Puedes buscar una metodología que te acomode, puedes hacer distintos fondos (emergencias vacaciones, caja chica, jubilación, auto nuevo), pero lo importante es que guardes el dinero de forma constante en un lugar seguro.
• Invertir. También piensa en hacer alguna inversión, todos pueden hacerlo e incluso es factible invertir pequeñas cantidades cada mes. De esa forma puedes poner a trabajar tu dinero y tener la posibilidad de obtener rendimientos con tus ahorros. Hay muchas opciones, siendo muy importante que te informes y te asesores antes de tomar una decisión.

Ten presente que la cuesta de enero no es el único momento en el que puedes sufrir complicaciones financieras, los primeros meses del inicio de año así como imprevistos no considerados, pueden presentar desafíos para mantener una buena salud financiera. Sin embargo, desarrollar buenos hábitos financieros y tener un plan es clave para mantener en orden tus finanzas. 

Recuerda que crear un presupuesto, el ahorro, la inversión y dar un buen uso a los diferentes productos financieros que puedas solicitar, te dará tranquilidad y te ayudará a cumplir tus metas y objetivos durante el año.