¿Cuáles son los tipos de créditos hipotecarios?

En el año 2022, los diversos tipos de créditos hipotecarios otorgados en México alcanzaron un monto total de $437,760 millones de pesos, lo que refleja un aumento del 3.95% en comparación con el año anterior.

Existen muchas razones por las que las personas utilizan un crédito para casa, ya sea porque lo ven como una inversión para su patrimonio o es más viable para ellos cubrir los montos de un crédito en vez del precio total de una vivienda.

Pero, habiendo tantos créditos hipotecarios en México ¿Cuál deberías escoger? Conoce a continuación los tipos que existen, las ventajas de aprovecharlos y cada esquema de pago con el que puedes costearlos.

Los bancos son los encargados de otorgar este crédito y sus servicios pueden ir más allá de dar financiamiento, también gestionan las finanzas e inversiones de las personas. 

Es común que pidan un enganche de entre el 25% y el 45% del costo total de la propiedad que tienes contemplado adquirir, pero eso depende de cada banco. 

La mayoría ofrece tasas de interés fijas en sus créditos (es decir, que la tasa no aumenta con el tiempo y puedes pagar una cantidad inamovible de dinero hasta liquidar tu crédito hipotecario).

Si bien los requisitos para otorgar un crédito varían dependiendo de la entidad financiera, los más comunes son:

• Tener de 18 hasta 64 años con 11 meses como máximo.
• Una antigüedad laboral vigente de 6 meses a 1 año.
• Tener mínimo 500 puntos en tu score crediticio.

El monto del crédito que se otorga a cada persona se determina dependiendo de su capacidad de pago y nivel de riesgo (entre menor sea este nivel, mayor será el monto del crédito) y generalmente ofrecen plazos de 5 a 30 años para liquidarlo.

Las siglas SOFOM corresponden a Sociedad Financiera de Objeto Múltiple y es un tipo de sociedad cuyo objetivo es el otorgamiento de un crédito. Para que el financiamiento sea válido, la SOFOM debe tener un registro vigente ante la CONDUSEF y estar sujeta a la supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Estos créditos hipotecarios tienen ventajas y desventajas, siendo estos sus principales beneficios:

• Son flexibles con sus requisitos y ofrecen plazos de pago más amplios.
• El financiamiento de tu vivienda suele ser similar al de un crédito bancario.
• Te ayudan a cubrir el 95% del valor de la casa o departamento que quieres comprar y suelen incluir el pago de los seguros en el pago mensual. 

Pero las desventajas de una SOFOM son:

• Los porcentajes de sus tasas de interés del crédito hipotecario y su Costo Anual Total (CAT) son más altos que con los créditos hipotecarios otorgados por los bancos.
• Dependen de los préstamos de otras instituciones financieras como el INFONAVIT o el FOVISSSTE.

Algunas SOFOMES pueden ser candidatas para formar un cofinanciamiento con el INFONAVIT, lo que te ayuda a obtener un mayor monto para comprar tu casa o departamento.

Lo otorga el Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores  a todas las personas que laboren en organizaciones privadas, de forma independiente o en el hogar y trabajadores de instituciones públicas registrados en el IMSS.

El monto máximo que otorga este crédito es de $2,595,491.81 por persona, pero la cantidad final que brindan depende de algunos factores como:

• La edad de la persona que lo pide.
• Su capacidad de pago. 

 El tiempo máximo para pagar un crédito INFONAVIT es de 30 años y te permite:

• Adquirir una vivienda nueva o usada.
• Construir dentro de un terreno propio.
• Remodelar tu hogar (incluyendo ampliaciones y mejoras como eliminación de manchas de humedad y reemplazar tuberías viejas).
• Pagar una hipoteca.
• Rentar una vivienda.

Para obtener tu crédito para casa con esta institución es necesario precalificarte en el portal oficial del INFONAVIT para saber cuántos puntos tienes, la cantidad de ahorro en tu Subcuenta de Vivienda y si entras en la categoría para iniciar el trámite. Además, deberás realizar el curso de "Saber más para decidir mejor" dentro de tu cuenta INFONAVIT.

Al igual que el crédito INFONAVIT, este préstamo te permite comprar una casa nueva o construir en un terreno y se destina principalmente a las personas que aportan a su Fondo para la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado si cumplen con los siguientes requisitos:

• No tener ningún proceso de dictamen para el otorgamiento de pensión por invalidez o incapacidad total, parcial o temporal, o haber tramitado tu retiro voluntario.
• Trabajar de forma activa en el Estado.
• Tener 18 o más meses de aportaciones en la Subcuenta de Vivienda.

Las personas pueden obtener una cantidad entre $100,000.00 y $4,800,000.00 acercándose a los bancos o SOFOMES autorizados por el FOVISSSTE para integrar tu expediente y generar tu crédito.

Para adquirir un crédito hipotecario es necesario que puedas dar una parte del valor de la casa como enganche y, adicionalmente, cubrir con los gastos notariales y la comisión por apertura del crédito (si es que el banco la solicita).

Sobre las formas para pagar cualquiera de los tipos de créditos hipotecarios mencionados anteriormente, existen dos esquemas de pago que establecen los bancos e instituciones que otorgan los créditos:

Este crédito tiene una mensualidad que cambia de acuerdo con la tasa de interés. El esquema creciente te puede prestar más dinero, sin embargo, la tasa va aumentando mientras pasa el tiempo para que se ajuste con el ciclo de vida.

Toma en cuenta que la garantía hipotecaria es la misma vivienda, lo que quiere decir que, en caso de que suspendas los pagos de los créditos sin aviso, el banco puede reclamar la casa y venderla para cubrir total o parcialmente el monto del crédito.

Entre los principales beneficios que tiene utilizar este tipo de financiamiento están:

• Hacer la transacción y disfrutar de tu casa de una forma más rápida, ya que no es necesario esperar a contar con el monto total del inmueble para poder tenerlo.
• Hacerte de tu propio patrimonio gracias a que la inversión es para una vivienda a tu nombre, en vez de una propiedad rentada temporalmente.
• Proteger tu inmueble y a tu familia con el seguro contra daños provocados por desastres naturales, incendios y robos, ya que al igual que el seguro de vida, son un requisito para adquirir un crédito hipotecario.
• Fortalecer tu historial crediticio, de esta manera será más sencillo y rápido que puedas acceder a créditos de este u otro tipo en el futuro.
• Aprovechar subsidios de viviendas dependiendo de tus ingresos mensuales.
• Elegir entre las diferentes facilidades de pago y amortización que te ofrece la institución que escojas.
• En ocasiones, ofrecen beneficios tributarios, como que los intereses reales generados sean deducidos de tu declaración anual de impuestos, pero esto depende de las leyes fiscales.

Conocer los tipos de créditos hipotecarios y cómo aprovecharlos puede ayudarte a tomar una decisión que se adapte a tus finanzas y el tipo de vivienda que te gustaría tener para comenzar esta inversión. 

Entre los tipos de créditos hipotecarios que existen puedes considerar el de BBVA, el cual te ofrece:

• Calcular tu crédito en menos de 5 minutos con su simulador de crédito sin compromiso de contratación.
• Elegir los montos y plazos de pago que más te acomoden.
• Mejorar las condiciones de tu hipoteca.
• Obtener liquidez para adquirir una vivienda o terreno y remodelar tu casa.
• Realizar pagos anticipados sin penalizaciones.

Comienza hoy la planeación para tener la casa que estás buscando con la ayuda de tu crédito hipotecario BBVA.