TIIE de fondeo: ¿Qué es y cómo se calcula?

La TIIE de fondeo es una referencia para que las instituciones financieras fijen las tasas de sus productos comerciales como los créditos. La tasa de interés es importante para la estabilidad financiera, ya que influye en los costos de una variedad de productos y servicios que ofrecen los bancos. Esta tasa tiene una relación directa con la política monetaria que establece la Junta de Gobierno del Banco de México la cual se utiliza como referencia para establecer las tasas comerciales a nivel bancario.

Cuando los bancos ofrecen préstamos u otros tipos de financiamiento, recurren a la tasa interbancaria como referencia con el objetivo de reducir los riesgos asociados con estas transacciones. A pesar de que estas tasas no estén directamente vinculadas a dichos financiamientos, pueden generar costos adicionales en el acceso a créditos. Estas tasas se calculan diariamente y tienen un impacto indirecto en las empresas que buscan financiamiento para sus operaciones, la expansión de su liquidez o para la compra de activos.

El Banco de México es el encargado de calcular la TIIE de fondeo, la cual se publica en el Diario Oficial de la Federación. Esta cantidad se calcula con base en cotizaciones presentadas por las instituciones de banca múltiple y publica diariamente la lista de instituciones participantes para la determinación de la TIIE de fondeo, sin embargo, no existen multas para los bancos cuando tienen una cotización mayor a la establecida por el Banco de México. 

El cálculo se hace de dos formas:

1. Diariamente para plazos de 28 y 91 días.
2. Semanalmente para plazos de 182 días.

El procedimiento para calcularlo toma en cuenta al menos seis cotizaciones de distintas instituciones financieras al igual que las condiciones del mercado y la inflación en México. Es decir, si la demanda de créditos incrementa el TIIE de fondeo tiende a disminuir, pero si la demanda es baja, la TIIE de fondeo es mayor.

Cuando accedes a un crédito, los términos establecidos en el contrato reflejan la tasa de interés anual máxima, la cual se desglosa en dos componentes esenciales:

• Una parte fija que representa la ganancia que el banco obtiene de la operación. Esta parte garantiza que la entidad financiera reciba una retribución por su contribución en el proceso de financiamiento. 
• Asimismo, se incluye la porción relacionada con la cotización. La TIIE de fondeo se basa en las transacciones diarias entre bancos y sirve como referencia para fijar tasas de interés en una variedad de instrumentos financieros.

En sí, el efecto que tiene la Tasa de Interés en un crédito bancario es que, si la TIIE de fondeo cambia debido al mercado, la tasa de interés de tus préstamos también puede modificarse, lo que hace que puedas pagar más o menos intereses en total mientras devuelves el préstamo.

Comprender cómo la tasa de interés se compone de diferentes elementos te permite evaluar con mayor precisión el costo y los riesgos asociados con tus préstamos, y te proporciona las herramientas necesarias para tomar decisiones financieras responsables.

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