¿Cómo elegir la mejor Afore?

Una Afore es una institución financiera que administra las cuentas individuales de los trabajadores y canaliza los recursos de las subcuentas que la integran con el objetivo de mejorar las condiciones de las pensiones.

La institución encargada de regular las Afores es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro (CONSAR), misma que cumple otras tareas como:

• Asignar a cada trabajador una Afore que le permita manejar sus recursos y prepararlos para formar la pensión de su retiro.
• Vigilar que tus ahorros estén seguros
• Regular que el sistema de ahorro para el retiro funcione correctamente.
• Supervisar las inversiones que realiza tu Afore.
• Verificar que tu Afore te brinde toda la información de tu cuenta individual.

El dinero que se abona a tu Afore se toma de dos formas:

•  A través de aportaciones periódicas de tu patrón o el Gobierno que se calculan de acuerdo con tu salario base de cotización.
• Por aportaciones voluntarias que tú hagas a tu ahorro.

Si bien las Afores están destinadas principalmente a brindarte solvencia durante tu jubilación, algunas te permiten hacer retiros parciales para tu matrimonio, en caso de desempleo o directamente de tus aportaciones voluntarias, por lo que es importante escoger una Afore que te permita acceder fácilmente a tu dinero.

Ya sea que trabajes de manera independiente o estés empleado en una empresa o dependencia del gobierno, si estás cotizando en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o en el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), tienes el derecho a registrarte en una Afore.

Ahora bien, hablando de cómo tener una Afore, el trámite de tu registro requerirá lo siguiente:

• CURP.
• RFC.
• Número de Seguridad Social (NSS).
• Identificación oficial.
• Comprobante de domicilio.
• Una fotografía.
• Tus huellas digitales.
• Firma manuscrita.

Usualmente, cuando comienzas a trabajar y a gozar de las prestaciones de un empleo formal (como el acceso a seguridad social en el IMSS o ISSSTE), te inscriben en una Afore. Sin embargo, muchos no saben que esto sucede y no expresan su elección sobre la Afore de su preferencia.

Ten presente que si tú no eliges tu Afore, el gobierno asignará tu cuenta a una de las Afores disponibles de acuerdo con los rendimientos que hayas obtenido.

Puedes conocer la Afore en la que estás en el portal e-SAR; solo ingresa tu CURP o NSS y un correo electrónico donde quieres recibir la respuesta a tu consulta para saber en qué Afore está registrada tu cuenta.

También tienes la libertad de cambiarte de Afore cada año, pero antes considera conocer las Afores con mejor rendimiento y los aspectos más importantes que debes tomar en cuenta. 

De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), si eliges una Afore con altos rendimientos y bajas comisiones (en vez de una que posea un gran porcentaje de comisiones y pocos rendimientos), esto podría llegar a suponer una pensión mayor para tu futuro.

Una elección inteligente impactará de manera directa a la vida que lleves durante tu retiro, así que descubre cómo elegir la mejor Afore y considera los siguientes puntos al momento de tomar una decisión.

¿Sabías que una Afore no solamente guarda tu dinero, sino que lo invierte? Lo hace mediante las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES), mismas que se dividen en función a la generación a la que pertenezcas.

Por ejemplo, el promedio simple de rendimiento neto (a corto, mediano y largo plazo), para las personas nacidas entre 1980 y 1984, es distinto al de las personas nacidas entre 1990 y 1994.

Sabiendo que los rendimientos varían dependiendo de cada Afore, es muy importante que revises estos indicadores anualmente y confirmes que tu Afore no cobra comisiones altas por reinvertir tu dinero, pues esto puede reducir tu ahorro final y afectar tus finanzas cuando quieras utilizarlo durante tu jubilación.

Es recomendable que tu Afore tenga un crecimiento progresivo y que puedas aprovecharlo para diferentes necesidades o preferencias, como:

• Viajar.
• Cubrir gastos médicos.
• Comenzar un negocio.
• Cubrir tus gastos recurrentes como tu renta, despensa o servicios.

Cada año se actualizan las comisiones que cobrarán las Afore. Por ejemplo, en 2024 la comisión promedio de las 10 Afores existentes será de aproximadamente el 0.566%.

Casi todas las Afores cobran una comisión similar, aunque la diferencia entre puntos porcentuales, por mínima que sea, podría representar un gran monto a largo plazo. Es importante que consideres este criterio al investigar cómo elegir la mejor Afore.

Adicionalmente, las Afores también se diferencian según los servicios y atributos que ofrecen.

Estos son analizados por el Medidor de Atributos y Servicios de las Afores (+MAS AFORE) el cual se compone de más de 30 variables distribuidas a través de cuatro categorías: calidad operativa, cobertura, e-SAR y ahorro voluntario.

También puedes acceder a +MAS AFORE desde la página de la CONSAR para ayudarte a forjar un criterio respecto a tu mejor opción. Los resultados anuales califican mediante estrellas el desempeño de cada Afore.

Esto recae más en tu juicio y capacidad de planificación. Procura reflexionar sobre tus objetivos a largo plazo, considerando aspectos como:

• ¿Qué quieres hacer después de retirarte?
• ¿En dónde quieres vivir?
• ¿Cuáles son tus metas y planes para tu retiro?

Un aspecto que no debes olvidar es la opción de realizar aportaciones adicionales a la Afore de tu elección y así aumentar los ahorros disponibles para tu retiro. 

Una vez que hayas ubicado las Afores con mejor rendimiento, siempre puedes ir un paso más allá pensando en tus planes a futuro.

Para ello, tienes la posibilidad de depositar dinero adicional a tu Afore en cualquier momento acudiendo a sitios autorizados por la CONSAR como bancos, farmacias o supermercados para hacer bonificaciones de acuerdo con tu presupuesto.

De esta manera aumentas la cantidad que tendrás disponible tras el retiro y en el proceso puedes deducir de tus impuestos dichos depósitos.

Si bien el ahorro voluntario representa solo una pequeña parte de los montos que administran las Afores, podrían marcar una gran diferencia para obtener un mayor ahorro y disfrutar de una vida más cómoda después de que termine tu vida laboral.

Otra opción para fortalecer aún más tus finanzas para tu retiro es hacer el cambio de nómina con BBVA, ya que eso te da acceso a beneficios como:

• Tasas preferenciales.
• En caso de tener un crédito activo con BBVA puedes mejorar tu tasa.
• Conseguir el regreso de tu avalúo.
• Obtener un Seguro de Gastos Funerarios que brinda respaldo en momentos difíciles, ya que tus beneficiarios reciben el 100% del monto contratado en caso de tu fallecimiento o el doble de ese monto si llegara a ser muerte accidental.